首付不够时，贷款下来的时间可能会更长，因为银行在审批贷款时会考虑借款人的信用状况、收入证明、首付比例等因素。以下是一般情况下贷款审批的时间线：
商业贷款
通常从提交资料开始到放款大约需要2周到1个月的时间。
公积金贷款
可能需要1-2个月甚至更长时间，因为涉及公积金管理中心和银行多个机构。
特殊情况
如果银行额度不足，可能需要等到月初银行额度充足时才能放款，最长等待时期可能达到1个月左右。
审批流程
购房者通常需要准备首付款收据、个人身份证件、购房协议、经济收入证明等材料。
提交材料后，银行会在一到两个星期内进行审批，并出具结论。
审批通过后，购房者需签订贷款合同，办理抵押登记等手续。
法律依据
根据《贷款通则》，借款人需要直接向主办银行或其他经办机构申请贷款。
