贷款定价体系通常包括以下几个关键组成部分:
贷款利率 :这是贷款价格的主要组成部分,通常由以下因素决定:
银行的可用资金成本
派发或提供贷款的费用
补偿贷款信贷风险可能造成的亏损成本费用
银行的目标盈利
贷款承诺费:
这是银行对已同意提供但尚未使用的贷款部分收取的费用,用以补偿银行因承诺提供贷款而产生的成本。
补偿余额:
银行可能要求借款人按贷款金额的一定比例以低费率存回银行,这实际上提高了贷款的年利率。
隐含价格:
银行可能通过变动贷款条件,如缩短贷款期限或提高利率,来间接增加借款人的成本,减少银行的贷款风险。
其他费用和服务费:
可能包括对借款人进行信用调查、信用分析的费用,评估抵押物价值的费用,信贷人员的工资福利以及相关设备的折旧费用等。
定价模型
成本加成定价模型:

将资金成本、贷款费用、风险补偿费和目标利润相加以确定贷款价格。
基准利率加点定价模型:选择某种基准利率,在此基础上增加风险加成点数来确定贷款利率。
客户盈利分析模型:考虑银行从客户身上获得的总利润,包括贷款利率和其他相关费用。