活期存款：灵活性高，但利息最低
活期存款是最基础的银行存款方式，其特点是随存随取，资金流动性极强，活期存款的利率通常较低，目前大多数银行的活期存款年利率在0.2%-0.3%左右。
计算示例：
- 5万元存1年活期，按0.3%计算，利息约为：
50,000 × 0.3% = 150元
适用人群：
- 需要随时支取资金的储户
- 短期内有资金使用需求的人
缺点：
- 利息极低，长期存放不划算
定期存款：利率较高，适合中长期储蓄
定期存款是银行最常见的储蓄方式之一，存款期限通常有3个月、6个月、1年、2年、3年和5年等，存款期限越长，利率越高，国有银行1年期定期存款利率约为1.5%-1.8%，3年期可达2.6%-3.0%。
计算示例：
- 5万元存3年定期，按3.0%计算，到期利息为：
50,000 × 3.0% × 3 = 4,500元
适用人群：
- 资金短期内不急需使用的人
- 希望获得稳定收益的储户
缺点：
- 提前支取会按活期利率计算，损失利息
大额存单：门槛较高，但利率更优
大额存单是银行针对大额资金推出的存款产品，起存金额通常为20万元，但部分银行也提供5万元起存的大额存单（如部分城商行或农商行），其利率一般比普通定期存款高0.1%-0.5%。
计算示例：
- 假设某银行3年期大额存单利率为3.5%，5万元存3年利息为：
50,000 × 3.5% × 3 = 5,250元
适用人群：
- 资金量较大（5万-20万）的储户
- 希望获得更高利息但不愿承担投资风险的人
缺点：
- 部分银行门槛较高（20万起存）
- 提前支取可能影响收益
结构性存款：保本浮动收益，适合稳健投资者
结构性存款是一种结合固定收益和金融衍生品的存款方式，通常保本，但利息浮动，其收益率可能与股票、黄金、外汇等市场表现挂钩，最高收益可达3%-5%。
计算示例：
- 假设某银行结构性存款保底收益1.5%，最高收益4%，5万元存1年可能获得：
最低：50,000 × 1.5% = 750元
最高：50,000 × 4% = 2,000元
适用人群：
- 愿意承担一定浮动风险的储户
- 希望获得比定期存款更高收益的人
缺点：
- 实际收益可能低于预期
- 部分产品流动性较差
智能存款（创新型存款）：高利率+灵活存取
智能存款是近年来银行推出的创新型存款产品，通常由互联网银行或民营银行提供，其特点是利率较高（接近大额存单），同时支持灵活存取或靠档计息。
计算示例：
- 某互联网银行智能存款1年期利率3.8%，5万元存1年利息为：
50,000 × 3.8% = 1,900元
适用人群：
- 希望兼顾高收益和流动性的储户
- 习惯线上理财的年轻人
缺点：
- 部分小银行可能存在信用风险
- 政策调整可能影响产品稳定性
如何选择最优存款方式？
- 短期资金需求高 → 活期存款或智能存款
- 1-3年内不用钱 → 定期存款或大额存单
- 愿意承担轻微风险 → 结构性存款
- 希望高收益+灵活支取 → 智能存款
最优策略：
- 如果5万元长期不用，建议选择3年期大额存单或定期存款，利率最高。
- 如果可能提前支取，选择智能存款或靠档计息产品，减少利息损失。
