银行贷款的认定难点主要包括以下几个方面：
征信空白及逾期情况
对于没有信用记录的客户（白户），银行通常要求有抵押物才能贷款，信用贷款则可能直接被拒绝。
对于有逾期记录的客户，银行会考察近两年的逾期次数，连续三次或累计六次逾期通常会被视为红线。
征信查询次数
频繁的征信查询可能表明申请人急需资金，这可能会被视为负面信号，影响贷款审批。
网贷记录
互联网贷款（网贷）的频繁使用可能会降低申请人的通过率，银行可能会将申请人归类为网贷客群。
负债水平
申请人负债比例超过一定阈值（如收入资产比超过70%）可能会导致贷款申请被拒绝。
个人资质
申请人工作稳定性、社保缴纳情况、工作单位性质和资质、工资流水等都会影响贷款审批。
行业稳定性
申请人所在行业的稳定性也会影响贷款审批，如事业单位、医生、公务员等稳定行业通常评分较高。
个人征信记录
信用记录中的不良记录，如信用卡逾期、贷款逾期、征信查询次数过多等，都可能导致贷款申请被拒绝。
以上各点都是银行在审批贷款时需要考虑的因素，申请人应确保自己的信用记录良好、负债水平合理、工作稳定，以提高贷款申请的成功率。
